海外に留学している家族に送金する必要がでたときに高額な送金手数料が気になります。外貨を海外へ送金するときに、手数料を最も安くできるオススメのサービスについて調べてみました。
海外送金：選択肢は大きく分けて２つ
法人ではなく、個人が海外の他人の口座に現金を送りたい場合、方法は大きく分けて２つあります。
１つは銀行の送金サービスを利用すること、もう１つは外貨の海外送金を専門とするサービスを利用することです。個人の送金を取り扱える代表的なサービス提供者は以下となります。
| サービス提供者 | 種別 | 特徴 |
| WISE | 海外送金専門サービス | 送金手数料、為替手数料ともに安い |
| SBIレミット | 海外送金専門サービス | 送金手数料は安いが為替コストが高め |
| ソニー銀行 | 国内銀行 | 為替コストが安いが手数料が高め |
| 三菱UFJ銀行 | 国内銀行 | 為替コスト、送金手数料ともに高め |
クレジットカードをもっており、引き落とし口座に十分な残高があれば、クレジットカードによるキャッシングで現地ATMで現地通貨を引き出すという手段もあります。外貨両替の為替手数料を考えると数回であれば手数料は意外と安いようです。
海外キャッシングと外貨両替どっちがお得？徹底解説（セゾンカード）
しかし、早期に返済しないと金利がかかってくるので、半年、１年単位の長期間の滞在には不向きかもしれません。
海外送金で注意すべきポイント
海外への送金で注意すべきポイントは２つ。「送金手数料」と「為替コスト」です。
この仕組みについては、WISEのブログにわかりやすく解説されています。
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出典：海外留学時の仕送りって銀行からすればいいの？そんな疑問を徹底解説（WISE)
「送金手数料」については、日本の銀行でかかる手数料、中継銀行でかかる手数料、受け取り側の海外銀行でかかる手数料があります。それぞれの手数料は 2,000円〜3,000円であり、どこの部分に手数料がかかるかは、送金元、送金先の銀行によって変わります。またインターネットバンキングではなく、窓口で手続きをすると手数料が高額となり、手数料の合計が10,000円近くになることもあるので注意が必要です。
「為替コスト」については、日本円を送金先の外貨に換金するときの手数料です。市場の為替レートに数十銭〜数円上乗せして外貨に換金されるため、実質的な外貨が目減りします。減った分が銀行、送金業者の手数料になります。
例えば、ドル円の為替レートが150円のとき、為替コストが異なる２つの銀行で、100万円を換金したときのドル額面は以下のようになります。
| 為替コスト | 為替レート | 100万円の換金額（ドル） | |
| 銀行A | 15銭 | 150.15 | 6,660ドル |
| 銀行B | 1円 | 151.00 | 6,622ドル |
海外送金サービスの特徴
代表的な海外送金サービスについてその特徴を調べてみます。
WISE
WISEは海外送金サービスに特化した事業者です。送金手数料が非常に安く、インターバンクトレードで両替できるため、為替コストもかかりません。そのため、送金コストを最も安く（入金される外貨が最も目減りせず）海外に送金できます。
海外送金にかかる手数料は、送金金額によって変動します。
日本円から米ドルにして送金する場合、固定手数料 77円＋両替額の0.62%の合計が手数料となります。
例えば10万円を送金する場合、手数料は、 77円+ 620円(=100,000x 0.0062)=697円となります。
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また、入金までの時間が恐ろしく早いのも特徴です。銀行での海外送金は数日かかるのに対して、WISEでは、手続き後１時間以内に着金します。
SBIレミット
SBIレミットも海外送金サービスに特化した事業者です。送金手数料は安いですが、為替コストが非常に高いため、大きな金額を海外送金するときには、銀行より送金コストが高くなる（入金される外貨が目減りする）場合があります。
送金手数料の体系はシンプルです。送金先の国ごとに分かれていますが、アメリカ、ヨーロッパ、シンガポールなどのよく使われる送金先の場合には、金額に応じた以下の３段階に分かれています。
| 送金額 | 手数料 |
| 1 円 – 30,000 円 | 880 円 |
| 30,001 円 – 250,000 円 | 1,480 円 |
| 250,001 円 – 送金上限額※ | 1,980 円 |
為替レートは、一般の銀行に比べて高額です。ドル円の場合、1.7円近く上乗せされています。
そのため、大きな金額を送金する場合、為替コストで実質送金額が大きく目減りする可能性があります。
ソニー銀行
ソニー銀行は、一般の日本の銀行に比べて為替コストが安いため、送金金額によっては、送金経費を比較的安く抑えられる場合があります。
為替コストは、優遇プログラム Club Sのランクによって変わります。円から米ドルに換金する場合、15銭〜4銭となっています。（為替コスト）
| 通貨 | 基準為替コスト | シルバー | ゴールド | プラチナ |
| 米ドル | 15銭 | 10銭 | 7銭 | 4銭 |
仕向け送金手数料については以下のようになっています。優遇プログラム Club S のステージがゴールド、プラチナの場合には、送金手数料が一部無料になります。
| 送金手数料 | 3,000円 |
| 支払銀行手数料 (*) | 3,000円 |
三菱UFJ銀行
代表して、三菱UFJ銀行を取り上げますが、三井住友銀行でもみずほ銀行でも日本の銀行であれば送金にかかる経費の考え方はどの銀行もほぼ同じです。外国送金についてはじめてでよくわからない場合には、窓口で丁寧に対応してくれるメリットはありますが、送金手数料や為替コストはかなり高くなります。
外国送金手数料は、インターネットバンキング、テレビ窓口、店頭窓口で以下のように異なります。
（出典：三菱UFJ銀行 外為手数料）
| 海外向け仕向送金手数料 | 三菱ＵＦＪダイレクト | テレビ窓口 | 店頭窓口 |
| 当行本支店・現地法人あて（*1） | 2,500円 | 6,000円 | 7,500円 |
| 他行あて | 3,000円 | 6,500円 | 7,500円 |
円を現地通貨に変えて送る場合の為替コストは以下のようになります。（為替手数料）
インターネットバンキングか窓口かで為替コストが大きく異なります。
| 通貨名 | インターネットバンキング（片道）（*） | 窓口（片道） |
| 米ドル | 25銭 | 1円 |
| ユーロ | 25銭 | 1円50銭 |
| 英ポンド | 50銭 | 4円 |
| 豪ドル | 50銭 | 2円 |
円を円のまま、あるいは、外貨を外貨のまま送金するときには、為替取扱手数料として送金金額の1/20％（最低2,500円）が別途かかります。
実際の送金額は？
実際に送金したときに、送り先の手元に届く金額はいくらぐらいになるのでしょうか？
20万円と50万円をアメリカに送金したときに、入金されるドル金額について試算してみました。
為替レートは 2023年11月24日の終値 149.40円/ドルで計算しています。
20万円を送金する場合
送金手数料と為替コストの安さから、WISEが送金経費が最も安く、最も多くのドルを海外口座に入金できます。SBIレミットは為替コストが高いですが、送金額が小さい場合には、為替コストの影響をそれほど受けず、手数料の安さが効いて 正味ドル価格がそれほど目減りしていません。
| 元金 | 送金手数料（円） | 中継手数料（円） | 為替取扱手数料（円） | 為替コスト | 換金レート | 正味ドル価格 | 円換算価格 | 送金経費（円） | |
| WISE | 200,000 | 1,388 | 0.05 | 149.45 | $1,329 | 198,546 | 1,454 | ||
| SBIレミット | 200,000 | 1,480 | 1.73 | 151.13 | $1,314 | 196,248 | 3,752 | ||
| ソニー銀行 | 200,000 | 3,000 | 3,000 | 0.15 | 149.55 | $1,297 | 193,805 | 6,195 | |
| 三菱UFJ銀行 | 200,000 | 3,000 | 3,000 | 2,500 | 0.25 | 149.65 | $1,296 | 193,676 | 6,324 |
50万円を送金する場合
WISEが最安値であることは変わりません。金額が大きくなってくると為替コストの安さが効いてきて、ソニー銀行のほうが、SBIレミットより送金経費が安くなります。
| 元金 | 送金手数料（円） | 中継手数料（円） | 為替取扱手数料（円） | 為替コスト | 換金レート | 正味ドル価格 | 円換算価格 | 送金経費（円） | |
| WISE | 500,000 | 3,356 | 0.05 | 149.45 | $3,323 | 496,478 | 3,522 | ||
| ソニー銀行 | 500,000 | 3,000 | 3,000 | 0.15 | 149.55 | $3,303 | 493,505 | 6,495 | |
| SBIレミット | 500,000 | 1,980 | 1.73 | 151.13 | $3,295 | 492,319 | 7,681 | ||
| 三菱UFJ銀行 | 500,000 | 3,000 | 3,000 | 2,500 | 0.25 | 149.65 | $3,284 | 490,679 | 9,321 |
以上のように、送金にかかるコスト（送金手数料＋為替コスト）、送金までに要する日数の観点から、海外送金は、WISEがオススメ（WISE一択）となります。
